Adósságot örökölni sosem a legnagyobb öröm, akármilyen élet-, vagy anyagi helyzetben is vagyunk éppen, az adósság soha nem jön jól, semmilyen értelemben. Nem csak a pénztárcánk nem örül neki, de elég sok időnk és energiánk is bánhatja, ha nem figyelünk rendesen oda az ilyen váratlan helyzetekre és nem készülünk fel megfelelően rá.
Mit tehetünk, ha hirtelen adósságot öröklünk – példának okáért egy lakáshitelt?
Ha a hitelfelvevő meghal, a tartozás nem tűnik el: a hagyaték részeként az örökösöknek is foglalkozniuk kell vele. Ez azonban nem azt jelenti, hogy korlátlanul a saját vagyonukból kell helytállniuk. Az örökösök hagyatéki tartozásokért fennálló felelőssége főszabály szerint a hagyaték értékéhez igazodik. Jelzáloghitel esetén ugyanakkor maga az ingatlan is a bank biztosítéka lehet, ezért a pénzügyi intézménnyel mielőbb egyeztetni kell.
Hogyan kerülhető el, illetve hogyan oldható meg egy ilyen nehéz és kényes szituáció?
Egy nem túl örvendetes örökség
Az örökséghez nemcsak vagyontárgyak, hanem tartozások is kapcsolódhatnak. A Magyar Országos Közjegyzői Kamara tájékoztatása szerint az örökösök a hagyatéki tartozásokért a hagyaték értékéig felelnek; ha a hagyaték nem elég minden tartozásra, a különbözetet főszabály szerint nem kell a saját vagyonukból kipótolni. A MOKK összefoglalója itt olvasható.
Az örökös az örökséget visszautasíthatja, de főszabály szerint nem válogathat úgy, hogy a vagyont megtartja, a hozzá kapcsolódó tartozást pedig külön visszautasítja. Fontos a szóhasználat is: az örökhagyó halála után az örökség visszautasításáról beszélünk; az öröklésről való lemondás más jogintézmény, amely még az örökhagyó életében kötött megállapodáshoz kapcsolódik. Egyedi helyzetben ezt érdemes közjegyzővel vagy ügyvéddel átbeszélni.
Az öröklés folyamata
Ha a hitelszerződés adósa meghal, az örökös jogutódként kerülhet a szerződésbe. Az MNB is azt javasolja, hogy az örökös mielőbb értesítse a pénzügyi szolgáltatót, és igazolja az elhalálozást, illetve a hagyatéki eljárás megindulását vagy lezárását. Az MNB tájékoztatója itt érhető el.
A következő lépés nem feltétlenül a teljes hitel azonnali visszafizetése. Először a bankkal kell tisztázni a fennálló tartozást, a biztosítékokat, az esetleges hitelfedezeti biztosítást és azt, milyen módon folytatható vagy rendezhető a szerződés. Ha az örökös az örökséget nem kívánja elfogadni, az örökség visszautasításának szabályait kell vizsgálni – nem pusztán a hiteltartozást lehet külön „elutasítani”.
A hitelfelvevő halála önmagában nem szünteti meg az adóstárs vagy a kezes szerződésből eredő kötelezettségeit. Az adóstárs a főadóssal azonos módon felelhet a hitel visszafizetéséért; a kezes helytállása pedig a kezesség és a konkrét szerződés feltételeitől függ.
Ezért adóstárs vagy kezes esetén különösen fontos a konkrét hitel- és biztosítéki szerződések ellenőrzése. Nem érdemes abból kiindulni, hogy minden szereplő felelőssége automatikusan azonos.
Ha az adóstárs hal meg, az ő jogutódlását és az örökösök felelősségét szintén a hagyatéki és szerződéses szabályok alapján kell rendezni.
A helyzet megoldható és elkerülhető?
Ha hitellel terhelt ingatlan kerül a hagyatékba, az örökösöknek az ingatlan mellett a fennálló hitel helyzetét is rendezniük kell. A pontos teendő attól függ, van-e adóstárs, kezes vagy hitelfedezeti biztosítás, mekkora a tartozás, és mit tartalmaz a szerződés.
Amennyiben esetleg a házastársad az adóstársad, akkor neki kell fizetnie a törlesztőrészleteket. Jövedelmed eltűnik a családi kasszából, ezért kevesebb pénzből kell megoldani a hiteltörlesztést, mint addig, ez sokszor igen nagy kihívás. Ez azt is okozhatja, hogy családod utánad az ingatlant is elveszítheti, melyet addig Te biztosítottál nekik.
A hitelfedezeti életbiztosítás csökkentheti a család pénzügyi kockázatát, de nem jelent automatikus teljes védelmet. A biztosító szolgáltatása a szerződésben meghatározott biztosítási összegtől, feltételektől és kizárásoktól függ, ezért érdemes pontosan ellenőrizni, mire és mekkora összegig terjed a fedezet.
Csökkenő összegű hitelfedezet
A csökkenő összegű hitelfedezeti biztosításnál a biztosítási összeg jellemzően a fennálló hiteltartozáshoz igazodik. A díj, a szolgáltatás és a kizárások biztosítónként eltérhetnek, ezért nem önmagában az ár, hanem a tényleges fedezet alapján érdemes összehasonlítani a konstrukciókat.
A törlesztésvédelmi biztosítások más kockázatokra – a szerződés feltételeitől függően például keresőképtelenségre vagy munkanélküliségre – is nyújthatnak szolgáltatást. A pontos fedezetet mindig az adott biztosítás feltételei alapján kell ellenőrizni.
Zárszóként
Összegezve: lakáshitel öröklésekor a legfontosabb, hogy gyorsan tisztázd a hagyaték, a hitelszerződés, az esetleges adóstárs vagy kezes és a biztosítás helyzetét. Az örökös felelőssége nem korlátlan, ugyanakkor a jelzáloggal terhelt ingatlan miatt nem érdemes halogatni a bankkal való egyeztetést. Ha az ingatlan értékesítése is felmerül, az örökölt ingatlan eladásáról szóló útmutatóban a teljes folyamatot végigvesszük.
A legjobb hitelkonstrukció megtalálása végett bátran keress minket, hasznos tanácsokkal segíthetünk neked elindulni az úton, mely a legmegfelelőbb biztonságot nyújtja neked és családodnak!
Az öröklés illetékszabályait külön is összefoglaltuk az örökösödési illetékről szóló 2026-os útmutatóban.
A szerzőről
Mlinárik Márton – ingatlanközvetítő, befektetési tanácsadó és a mlinarikmarton.hu alapítója. Több száz lakáseladás után pontosan tudja, mit keresnek a vevők – és hogyan érdemes hitelben, időzítésben, stratégiában gondolkodni. Ismerd meg őt itt →
Legutóbbi hozzászólások