Adósságot örökölni sosem a legnagyobb öröm, akármilyen élet-, vagy anyagi helyzetben is vagyunk éppen, az adósság soha nem jön jól, semmilyen értelemben. Nem csak a pénztárcánk nem örül neki, de elég sok időnk és energiánk is bánhatja, ha nem figyelünk rendesen oda az ilyen váratlan helyzetekre és nem készülünk fel megfelelően rá.
Mit tehetünk, ha hirtelen adósságot öröklünk – példának okáért egy lakáshitelt?
Ha valamilyen okból kifolyólag tragédia történik a hitelfelvevővel, a kölcsönzött lakáshitel, vagy jelzálog is öröklődik. Ilyenkor ezt a családnak kell visszafizetnie, különben elveszítik az ingatlant, mely sokszor egyben az otthonukat is jelentheti.
Hogyan kerülhető el, illetve hogyan oldható meg egy ilyen nehéz és kényes szituáció?
Egy nem túl örvendetes örökség
Ebben a váratlan helyzetben az örökösre száll a tartozás az örökhagyó halála pillanatában. Az örökség magában foglalja a hagyaték aktíváit, azaz az ingatlanokat, készpénzt, bankszámlákat, értéktárgyakat és egyebeket. Emellett a hagyaték passzívái is ide tartoznak, például az ingatlan adósságai is, vagyis az adósságok és hitelek visszafizetése.
Amennyiben az öröklés értéke kisebb, mint a hagyatéki tartozás, az örökösök elutasíthatják a hagyatékot, viszont csak magát az adósságot önmagában nem lehet visszautasítani. Ilyen esetekben teljes mértékben le kell mondani az aktív és passzív részről is, és az sem opció, hogy az örökös kijelöl valaki mást a része öröklésére.
Az öröklés folyamata
A hitelszerződés kimondja, hogy a megítélt kölcsön, avagy lakáshitel a hitelfelvevő halálával örököseire száll.
A legkönnyebben járható út a teljes összeg rendezése banki hiteltartozás esetén. Ha erre nincs lehetőség, megállapodást kell kötni a bankkal és az esetleges további örökösökkel is a visszafizetés módjáról, ez esetben maga az alapszerződés is módosulhat. Továbbá lehetőség adódik a hiteltartozás elutasítására is, de ilyenkor az örökösök a teljes örökségről is lemondanak egyúttal.
A hitelfelvevő halála a kölcsönszerződés kezesét, vagy az adóstársat nem mentesíti a hitelszerződés szerinti kötelezettségek alól.
Mind a hitelfelvevő, mind a kezes, vagy az adóstárs a teljes összegért felelős és tartozik vele. A kölcsön visszafizetésének elmulasztása esetén a teljes összeg követelhető és beszedhető tőlük.
Amennyiben az adóstárs életét veszti, terheit – hagyatéka erejéig – az örökösei öröklik.
A helyzet megoldható és elkerülhető?
Ha tragédia történik veled és kölcsöntartozásod van, a családod örökli a hitel terhelt ingatlant, és ezzel együtt értelemszerűen a hiteltartozás megtérítését is.
Amennyiben esetleg a házastársad az adóstársad, akkor neki kell fizetnie a törlesztőrészleteket. Jövedelmed eltűnik a családi kasszából, ezért kevesebb pénzből kell megoldani a hiteltörlesztést, mint addig, ez sokszor igen nagy kihívás. Ez azt is okozhatja, hogy családod utánad az ingatlant is elveszítheti, melyet addig Te biztosítottál nekik.
Egy hitelfedezeti életbiztosítással mindezt ki lehet védeni: a biztosítási szerződésben tragédia esetén a biztosító társaság vállalja a hiteltartozás visszafizetését családod helyett, így a fedél nélkül maradás fenyegetettsége elmúlik. Jó esetben ebből az összegből még marad is a családnak bizony összeg, ami enyhítheti a kiesett keresetedet.
Csökkenő összegű hitelfedezet
Anyagilag kedvezőbb megoldás a csökkenő összegű hitelfedezet. A biztosító szolgáltatja a hiteltartozás kifizetését, ez viszont nem nyújt extra védelmet a családnak. Ez a helyzet kiegészítő jellegű biztosításokkal enyhíthető..
A törlesztésvédelmi biztosítások még kedvezőbb díjszabási kategóriába esnek, ezek csoportos biztosítási tervezetek, és különféle típusú szolgáltatásokat nyújtanak a életbiztosítási védelmen túl.
Zárszóként
Összegezve: ha tragédia történik Veled, vagyonod mellett adósságod is a családod fogja örökölni. Rájuk hárulna a kölcsön kifizetése is, hacsak nem gondoskodsz erről egy hitelfedezeti életbiztosítással. A fennálló hiteltartozás visszafizethető egy fix összegű kockázati életbiztosítás összegéből, így rengeteg nehézséget és gondot meg lehet spórolni és még lehet, hogy profitálni is lehet belőle.
A legjobb hitelkonstrukció megtalálása végett bátran keress minket, hasznos tanácsokkal segíthetünk neked elindulni az úton, mely a legmegfelelőbb biztonságot nyújtja neked és családodnak!
2024-ben változott az adótörvény. Ebben a cikkben foglaltuk össze, amit az örökösödési illetékről tudnod kell.
A szerzőről
Mlinárik Márton – ingatlanközvetítő, befektetési tanácsadó és a mlinarikmarton.hu alapítója. Több száz lakáseladás után pontosan tudja, mit keresnek a vevők – és hogyan érdemes hitelben, időzítésben, stratégiában gondolkodni. Ismerd meg őt itt →
Legutóbbi hozzászólások